СМИ

Страхование сегодня (insur-info.ru), На заметку: как правильно застраховать дачу

С наступлением летнего сезона москвичи начали активно использовать свои дачные домики во время уикендов. Однако, за время, пока хозяев нет дома, на даче может произойти много чего — пожар, потоп, прорыв трубы и воры, решившие поживиться за ваш счет. Все это заставляет задуматься о том, как сохранить то, во что было вложено много труда и средств. Для этого есть разные пути — кто-то предпочитает скинуться всем поселком и установить охрану, другие строят высокие заборы и подключают самую современную сигнализацию. Однако, защитить вложенные в дачный домик деньги сможет только страховой полис. Эксперты рынка рассказали, как правильно застраховать дачный дом, участок и даже дизайн сада.

Как оформить

При обращении в страховую компанию вам понадобится небольшой пакет документов. Как отмечает и.о. управляющего директора департамента массовых видов страхования Группы Ренессанс страхование Марина Дарюшкина , для получения полиса требуется только два документа — паспорт и фото дома. Однако, если вы планируете застраховать еще и движимое имущество, необходимо сделать его опись и также принести в офис страховой компании. При принятии на страхование ценного имущества потребуются документы, подтверждающие его стоимость. Это может быть договор купли-продажи , если дом был приобретен относительно недавно, а также кадастровый паспорт.

Большинство СК делят страховые продукты для дачников на два типа: "коробочные" полисы, включающие в себя лишь основные риски, однако покрывающий гораздо меньше ущерба, и полный пакет рисков. В страховом доме "ВСК" рассказали, что наиболее часто в их компании осуществляется страхование по "полному пакету" рисков, включающему в себя: пожар; аварии инженерных систем; проникновение воды из чужих помещений; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; падение деревьев и иных предметов и так далее. "Наша статистика показывает, что чаще всего загородная недвижимость страдает от пожаров и стихийных бедствий", — пояснили в СК.

Эту статистику подтвердили и в "АльфаСтраховании". "Чаще всего владельцы загородной недвижимости страдают от пожаров, — рассказывает директор департамента страхования имущества физических лиц Ирина Карнаева . — В данном сегменте на них приходится 40,7% обращений за страховыми выплатами. Основной причиной возгорания в загородных домах является неисправность электропроводки, на ее долю приходится свыше 56% страховых случаев. К пожарам чаще всего приводит неудовлетворительное состояние изоляции проводов и несвоевременная замена поврежденных кабелей. Возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей является второй по популярности причиной пожаров (27%)".

На втором месте по количеству обращений в "АльфаСтраховании" находится риск повреждения водой — на него приходится 23,9% страховых случаев. В трех случаях из четырех (более 75%) к повреждению загородной недвижимости водой приводят некачественные соединительные элементы трубопровода или дефекты прокладочных материалов в сантехнических приборах. Тройку лидеров замыкают стихийные бедствия — 14,3% от всех страховых случаев. При этом практически на две равные половины разделились обращения, вызванные подтоплением недвижимости в результате паводков (44,8%) и повреждением штормовым ветром (41,9%). На четвертом месте в рейтинге рисков, которым более всего подвержены загородные строения, находятся кражи со взломом (9,1%), на пятом — грабежи (5%).

В связи с этой статистикой делаем вывод, что каждый страхователь в праве сам выбрать — приобрести более дорогой полис, но учесть больше рисков, или сэкономить на страховке, охватив лишь основные риски. Чтобы принять верное решение, необходимо ознакомиться с ценами на страховые полисы.

Сколько стоит

В рамках "коробочных" продуктов страховые суммы фиксированные: владелец, самостоятельно оценив необходимый ему объем покрытия, может выбрать любую из предлагаемых страховщиком сумм, рассказывает директор дирекции розничного бизнеса ОС АО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев . Поэтому от суммы в основном и будет зависеть стоимость страхового полиса. Например, в "Ингосстрахе" застраховать конструктивные элементы и инженерное оборудование строения на сумму 500 тыс. рублей сроком на 12 месяцев будет стоить 4 400 рублей. Если ограничиться меньшим покрытием — 100 тыс. рублей (из них 50 тыс. рублей — на несущие конструкции, 50 тыс. рублей — на отделку и инженерное оборудование), страховой полис обойдется в 880 рублей (сроком на 12 месяцев).

Классическая страховка же позволяет сформировать индивидуальную программу, отвечающую как потребностям собственника, так и особенностям страхуемого строения и местности, на которой оно расположено. Цена полиса, в данном случае, зависит от набора рисков, от установленных лимитов и страховых сумм.

"Если говорить о страховании загородного дома, то страховой тариф на год варьируется от 0,3% до 1% от стоимости страхуемого объекта. Средняя стоимость коробочных продуктов составляет порядка 3 000 рублей в год", — говорит представитель "АльфаСтрахования" Ирина Карнаева.

Конструктив, добавляет эксперт, стоит, как правило, дешевле внутренней отделки, а движимое имущество — дороже внутренней отделки, именно потому, что вероятность наступления риска и процент обесценения (повреждения) после страхового случая по каждому из перечисленных объектов различный. Стоимость страхования конструктива приблизительно равна 0,12–0,15%, страхование отделки в зависимости от набора рисков — 0,45–0,5%. Движимое имущество будет стоить порядка 0,65%, страхование ценного имущества может доходить до 1%, а страхование гражданской ответственности порядка 0,25%-0,35% от размера страховой суммы.

Некоторые СК предлагают также застраховать ландшафтный дизайн вашего сада — вы можете уберечь газон, дорожки, цветники, водоемы, системы полива, садовую архитектуру, дренажные системы и другие элементы ландшафтного дизайна. Набор рисков стандартный — пожар, повреждение водой, взрыв и другие распространенные риски. Однако, при внесении в полис страхование ландшафтного дизайна, его стоимость, естественно, возрастет.

Как сэкономить на полисе

Идея страхования заключается как раз в защите загородной недвижимости на время отсутствия/непостоянного проживания в ней, напоминают в ВСК. И поскольку основными рисками являются пожар и стихийные бедствия, ограничивать срок страхования периодом менее 12 месяцев (круглого года) не имеет смысла. Но снизить стоимость страхового полиса, рассказывают в СК, можно путем установления охранно-пожарной сигнализации, исключения из страховки доп. строений, снижения страховой суммы по объектам, а также при помощи исключения из страхового покрытия фундамента, установления франшизы и заключения договора страхования в период сезонных и прочих акций.

Стоимость страховки будет зависеть, в первую очередь, от подхода, который выбирает страхователь, говорит представитель "Ренессанс Страхование" Марина Дарюшкина. Можно выбрать вариант страхования с франшизой (размера ущерба, который владелец дома будет возмещать самостоятельно), ее присутствие в договоре существенно снижает стоимость полиса. "Для небольших дачных домиков обычно используют экспресс-страхование , так называемый коробочный страховой продукт. Это предложение с различными вариантами условий страхования: страховая сумма, набор рисков, страховая премия", — говорит Дарюшкина.

В "АльфаСтраховании" советуют оптимизировать свои затраты путем определения самых актуальных для своего загородного дома или дачи рисков. "Факторы риска, которые влияют на стоимость полиса, в любом случае будут учитываться, а вот включением в полис различных условий: наполнение по страховому покрытию, некоторая франшиза, могут оптимизировать полис по стоимости", — говорит Ирина Карнаева.

Как получить страховку

В случае наступления страхового случая, также необходимо будет принести в офис страховщика определенный пакет документов. "Для получения выплаты в большинстве случаев необходимо предоставить полис, квитанцию или чек об оплате страховой премии, правоустанавливающий документ и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового события", — рассказали в ВСК.

К правоустанавливающим документам относятся: свидетельство о праве собственности на земельный участок; свидетельство о праве собственности на строение, возведенное на земельном участке; разрешение на строительство объекта (для объектов с незавершенным строительством); справка БТИ. Обращаем ваше внимание, что для получения выплаты достаточно одного из указанных правоустанавливающих документов.

Полина Коршунова