СМИ
Как страхуют малый и средний бизнес Самарской области
Сегодня страхование малого и среднего бизнеса (СМБ) называют одним из перспективных направлений развития страхования. Но тем страховщикам, которые решаются взяться в Самарской области за этот неразделенный пока кусок, приходится прилагать немалые усилия за не слишком большие деньги.
Страхуй, сколько хочешь
Хотя работа с каждым малым и средним предприятием приносит страховым компаниям много хлопот, затрат и "бумажной" работы при незначительных премиях, предприятия СМБ страховщикам весьма интересны. Во-первых, это свободная ниша. Как обращает внимание руководитель отдела страхования имущества и ответственности самарского филиала ЗАО "ГУТА-Страхование" Наталья Витер, малые и средние предприятия в значительной степени страхованием еще не охвачены, тогда как у крупных корпораций есть свои кэптивные компании.
Во-вторых, как отмечает директор филиала "Росгосстрах-Поволжье" - "Главное управление по Самарской области" Владимир Золотарев, большое количество договоров с предприятиями СМБ для страховой компании позволяет диверсифицировать свои риски (в отличие от компаний, зависящих от одного крупного клиента).
В-третьих, по словам заместителя директора филиала ОСАО "Ингосстрах" в г. Самаре Андрея Миронова, страхование малых предприятий по сравнению со страхованием крупных стоит несколько дороже. При этом страховое покрытие отличается от покрытия для крупных клиентов незначительно, а вероятность наступления страхового события для малого и для крупного бизнеса ничем не отличается.
В-четвертых, страхование СМБ - это работа на будущее. Как отмечает Владимир Золотарев, малый и средний бизнес растет, и в будущем малое предприятие может стать крупным клиентом. По словам г-на Золотарева, страховаться идут предприятия, преодолевшие "кризис новорожденности" и, следовательно, имеющие перспективы. Затем, как обращает внимание руководитель центра обслуживания клиентов филиала в г. Самаре ОСАО "РЕСО-Гарантия" Гульнара Ханбекова, при положительном опыте взаимодействия со страховщиком предприятие СМБ наверняка "приведет" за собой новых клиентов. "Если у малого или среднего предпринимателя произошел страховой случай, а страховая компания ему помогла, то и сама фирма начинает у нас страховаться по другим видам страхования и рекомендует нас своим друзьям и знакомым", - делится опытом г-жа Ханбекова.
Многие страховые компании пока не торопятся активно выходить на этот сегмент рынка, но, по словам Владимира Золотарева, они не отказываются от предпринимателей малого и среднего бизнеса, которые к ним приходят. Поэтому в сегменте уже есть конкуренция. Но реально оценить работу каждой компании и долю рынка очень сложно, поскольку отдельного учета по СМБ внутри страхования юрлиц не существует.
Что хочет СМБ
Одна из причин низкой активности страховщиков в работе с предприятиями СМБ – невысокий спрос со стороны последних на страхование. Как отмечает Андрей Миронов, причины, заставляющие средний и малый бизнес страховаться, как правило, далеки от добровольных. "Покупать полис их заставляют контрагенты – банки, лизинговые компании, арендодатели, и благодаря закону среди предприятий лидирует ОСАГО, - считает г-н Миронов. - А свободные денежные средства предприятия предпочитают направлять на иные цели, нежели страхование". Эксперты "Дела" низкий интерес со стороны СМБ к страхованию объясняют общим невысоким уровнем страховой культуры, а также недостатком средств у данной категории предприятий. Чтобы заинтересовать малого и среднего бизнесмена страхованием, обычно страховщику надо идти к нему самому (в лице своего агента), грамотно рассказать и объяснить выгоды, которые открывает перед ним страхование.
Другой путь привлечь страхователя из категории СМБ – страхование залогов, чему способствует потребность бизнеса Самарской области в инвестициях и развитие в регионе банковского кредитования. Не секрет, что сегодня средние и малые предприятия обращаются к страхованию чаще всего (если не брать в расчет обязательную "автогражданку") при страховании залогового имущества. По словам Гульнары Ханбековой, при надлежащей работе страховщика клиент, пришедший в страховую компанию страховать залоговое имущество, пойдет на страхование и остального имущества компании, а также сотрудников. Это особенно актуально для предприятий, работающих по стандартной бухгалтерии, поскольку они смогут относить страхование имущества на себестоимость (если предприниматель работает по "упрощенке", он будет выплачивать страховые взносы из прибыли).
Эксперты "Дела" отмечают некоторый рост спроса на продукты страхования со стороны СМБ в последние год-полтора. По их словам, после ОСАГО и страхования залогов малому и среднему бизнесу интересно страхование офисных помещений, автотранспорта, компьютерной и оргтехники. Предприятия торговли страхуют товары, экспедиторы-перевозчики – свою профессиональную ответственность и т.п. Наименее популярны, по мнению страховщиков, добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастного случая. Тем не менее, по словам Гульнары Ханбековой, постепенно растет и популярность этих программ, поскольку сегодня люди при устройстве на работу заинтересованы в получении соцпакета. "Мы объясняем страхователям, что при ДМС 3% от фонда оплаты труда можно отнести на себестоимость, а так как малый и средний бизнес начал выходить из тени, он начинают этим пользоваться", - отмечает г-жа Ханбекова.
Какой продукт нужен
Некоторые страховые компании, в частности "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", "Ренессанс Страхование", разработали и внедрили специальные программы для малого и среднего бизнеса. При этом "Росгосстрах" первым на российском рынке внедрил типовую комплексную программу страхования предприятий СМБ – "Росгосстрах-бизнес", включающую в себя несколько страховых "коробочных" продуктов по страхованию объектов недвижимости, автотранспорта, грузов, ответственности, ДМС и несчастного случая. По словам Владимира Золотарева, программа была успешно запущена, и только за второе полугодие 2005 г., когда она начала действовать, общая сумма собранных по ней страховых премий в Самарском филиале "Росгосстраха" составила более 22 млн руб.
Большинство страховых компаний специальных программ для СМБ не предлагают, страхуя малые и средние предприятия по общим правилам для клиентов - юридических лиц. По мнению г-на Золотарева, страховщики просто не готовы представить специальный продукт для СМБ, что связано, как он считает, с недостатком каналов сбыта данной продукции. "У наших конкурентов, в том числе по Самарской области, нет такой сети офисов и агентов, как у РГС. А тот канал сбыта, который у них есть, практически полностью загружен ОСАГО", - считает г-н Золотарев.
А Андрей Миронов считает, что данная ситуация обусловлена отсутствием спроса на страховые продукты со стороны предприятий СМБ. Директор самарского филиала СК "Ренессанс-Страхование" Надежда Вехова также полагает, что пока рынок не испытывает потребности в массовом страховом продукте для СМБ. "Предложив программу для малого и среднего бизнеса, мы сработали на опережение. Но сегодня мы видим, что государство заинтересовано в развитии малого и среднего бизнеса как в важном сегменте рынка, поэтому работать в этом направлении необходимо", - считает г-жа Вехова. И г-н Миронов, и г-жа Вехова сходятся во мнении, что государству следует принять меры в виде налоговых послаблений страхующимся предприятиям. "Это позволит малому бизнесу освободить часть финансовых ресурсов и пустить их на цивилизованное укрепление защиты своих интересов", - подчеркивает г-н Миронов.
"Предприятиям СМБ надо предлагать нужный им страховой продукт"
Владимир Золотарев, директор филиала "Росгосстрах-Поволжье" - "Главное управление по Самарской области"
- Страхование предприятий малого и среднего бизнеса - перспективный рынок. Во-первых, страховая культура и потребность предпринимателей в страховании растет. Во-вторых, этот пласт потенциальных страхователей увеличивается в количественном отношении. В-третьих, он растет качественно. Мы понимаем, что наши клиенты растут, и мы растем вместе с ними. Соответственно, надо предлагать им продукт, который их удовлетворит.
"Выживут предприятия, которые будут страховаться"
Алексей Соколов, заместитель генерального директора, член правления ОСАО "Ингосстрах"
- Я не считаю, что малый бизнес не заинтересован в страховании, кроме как страховании залогового имущества при кредитовании. Эффективный хозяйствующий субъект, относись он к малому или крупному бизнесу, должен быть заинтересован в страховании, потому что это нормальное распределение рисков. Если средние и малые предприятия не будут страховать свое имущество, средства производства, риски, связанные с перерывом в производстве, то риски потерь по их бизнесу гораздо выше, чем у крупного бизнеса. На крупных корпорациях уже серьезно работает риск-менеджмент, а у малых предпринимателей нет на это времени. И при неблагоприятных обстоятельствах для них велика вероятность потери всего бизнеса.
Но я считаю, что выживут те предприятия, которые будут страховаться, в противном случае они неминуемо столкнутся с проблемами, которые не позволят им быть успешными.