СМИ

На всякий пожарный

Падающие крыши и полыхающие здания добавляют страховщикам новых клиентов. И все же на вопрос - надо ли страховаться? - большинство россиян еще себе не ответило

Чем больше рушится крыш и горит зданий, тем актуальнее звучит вопрос: а был ли объект застрахован? А если и был, то действительно ли, как модно говорить, за все заплатит страховщик? Ответ в первом случае, понятное дело, бывает разным, а во втором - неоднозначным. Например, ни здание, ни имущество Басманного рынка не имело страховой защиты, и номинальному владельцу - правительству Москвы предстоит лишь подсчитывать собственные убытки. А вот владельцы здания издательства "Пресса", где размещалась "Комсомольская правда", соответствующий полис имеют, однако получение страхового возмещения пока под вопросом. У собственников "Трансвааль-парка" шансы на это также сомнительны, поскольку причины катастрофы могут оказаться нестраховым случаем. Но это еще не повод говорить о том, что страховка не нужна. Однако вопрос - а надо ли? - все еще остается основным.

Все, что движется и не движется...

За прошлый год Федеральная служба страхового надзора итоги еще не подвела, но данные за 2004 год впечатляют. "Имущественный" сектор лидировал среди добровольных видов страхования, на его долю пришлось 40 процентов всех собранных компаниями премий (взносов). По сравнению с предыдущим годом рост составил около 25 процентов. Страховщикам проще иметь дело с корпоративными клиентами, когда объекты страхуются на сотни миллионов и миллиарды рублей, в крупнейших компаниях общая сумма по всем клиентам-юрлицам выражается даже в триллионах. К тому же крупные предприятия страхуют риски комплексно: сооружения и оборудование от огня, грузы от порчи и разграбления, транспорт, разумеется, по автокаско, защищаются еще и от сопутствующих и различных специальных рисков. Потому примерно две трети собранных взносов пришлось на предприятия.

Крупные предприятия вообще более "культурны" по части финансовой политики, но "крупняк" почти весь разобран, и клиентский потенциал страховщики ищут среди малых и средних предприятий. Тут по части культуры ведения бизнеса амбиции гораздо ниже, но небольшие фирмы и средние предприятия жизнь тоже заставляет страховаться - для развития необходимы заемные средства, а банки, как известно, принимают в обеспечение только застрахованные залоги. Масштабных исследований по приросту такой клиентуры не проводилось, но, как считает заместитель генерального директора компании "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова, он составляет процентов десять - пятнадцать.

Однако нужно посмотреть правде в глаза: оптимистичные цифры отражают не только всплеск клиентской активности. Дело в том, что страхование имущества, как ранее и страхование жизни, все еще позволяет использовать "серые" схемы и таким образом снижать налоговую базу. Потому и появляются полисы страхования бассейна от затопления и сооружений от падения метеорита. Красноречивое подтверждение этой версии - объемы выплат. По законам рынка считается нормальным, когда на них приходится примерно 60 процентов от собранных взносов. Между тем, как стало известно "Итогам" из весьма осведомленного источника, в прошлом году страховые компании по имуществу выплатили всего лишь 13 процентов, в 2004 году она равнялась 13, 06, а в 2003-м - 14, 08 процента.

Розница для страховщиков - дело, конечно, гораздо более хлопотное, но перспективное из-за колоссального потенциала, и "физики" уже теснят юрлиц.Если взять все виды добровольного страхования (кроме жизни), то выяснится, что доля корпоративного имущественного страхования сокращается. По данным аналитиков одного из лидеров рынка - компании "Ингосстрах", в 2003 году на этот сегмент приходилось 54 процента, в 2004-м - 50 процентов, в 2005-м - 46 процентов. Это происходит не потому, что падает интерес клиентов. Среди причин, в частности, конкуренция, которая заставляет снижать страховые тарифы, а также опережающие темпы роста в секторе частников. Локомотивом стал сектор страхования автомобилей, но и бурное строительство жилья сделало свое дело. В советские времена было принято страховать сельские и дачные строения, о страховке квартир мало кто задумывался. Эта традиция по большому счету сохранилась и сейчас. Тем более что до владельцев дач и домов в деревне у агентов есть возможность достучаться, в отличие от городских квартир, куда незнакомого на порог не пустят. Но все-таки тенденция стала меняться: о защите новых квартир и особняков заботится гораздо больше собственников, и они заключают договоры на значительно большие суммы. Как говорит заместитель генерального директора страховой компании "Ресо-Гарантия" Игорь Иванов, если раньше владельцы дорогих коттеджей и разговаривать не хотели со страховыми агентами, чувствуя себя в безопасности на охраняемой территории, то теперь они сами проявляют инициативу. А в "Ингосстрахе" провели собственный мониторинг рынка, и, по словам эксперта компании Андрея Бондаренко, темп сбора премии по страхованию имущества физических лиц составляет 20 процентов в год.

По духу и букве

Отношение к защите собственности определяет, как это ни пафосно звучит, уровень эффективности самого собственника. Причем и корпоративного, и частного.Есть немало способов обеспечить сохранность имущества, и страхование лишь один из них. Например, можно удвоить охрану объекта и нанять в постоянный штат пожарную команду, вместо того чтобы платить взносы страховой компании. Когда 10-15 лет назад тысячи наших сограждан одномоментно стали владельцами предприятий, вопрос так не стоял. Тогда страховой рынок был в зачаточном состоянии, затем юрлица обрели вкус к минимизации налоговых платежей с помощью страховщиков. Теперь Федеральная служба страхового надзора все жестче регулирует рынок, пресекая творчество "схемотехников". Одновременно реальность подбрасывает все больше примеров техногенных катастроф и стихийных бедствий. Поэтому появляется и больше стимулов к реальному, классическому страхованию.

Перспективы этой финансовой услуги зависят от настроений среднего класса и "толщины" этой прослойки. Богатые предприятия могут сформировать и собственные резервы, как и наиболее обеспеченные физлица, у малообеспеченных денег нет ни на то, ни на другое. Средний же класс по логике должен предпочесть страхование. Для того чтобы помочь определиться с выбором, нужна страховка или нет, независимые аналитики предлагают простой, неэффективный способ. Если для восстановления имущества придется прибегать к заемным средствам, то лучше заключить страховой договор. Если же возможный ущерб можно покрыть за счет текущих доходов, например из зарплаты, можно обойтись и без этого. Тот, кто обзавелся новой, даже относительно скромной недвижимостью, на следующее утро просыпается не только счастливым, но и весьма обремененным собственником. Приходит осознание, что на новый евроремонт в случае потопа с верхнего этажа денег может не найтись, а если представить, что вам предъявят претензии тысяч на тридцать американских долларов соседи снизу, то становится совсем не по себе. Значит, есть прямой смысл страховать и квартиру, и свою ответственность перед третьими лицами. Если же вы оставляете на лестничной клетке велосипед, то овчинка выделки не стоит.

В "имущественном" секторе недвижимость - самый популярный объект страхования после автомобилей. Для корпоративных клиентов обычно предлагается страховка офиса, систем жизнеобеспечения, мебели, компьютеров и другой оргтехники, канцелярских товаров, технического оборудования. Страхуются как производственные, так и административные, торговые и социально-бытовые объекты, не только здания, но и подъездные пути, а также сырье на складе, готовая продукция и прочее. Если речь идет о жилье, то можно застраховать квартиру и ее отделку, мебель. Что касается загородных домов, то страхуются не только само здание и домашнее имущество, но и земельные участки с хозяйственными постройками и даже домашние животные. Естественно, предлагаются различные полисы по гражданской ответственности. Все это можно страховать по стандартному договору или индивидуально в любом наборе. Типовые полисы обходятся дешевле, но и возмещение при этом более скромное.

Например, заключается договор с одной из крупнейших страховых компаний на однокомнатную квартиру в новом монолитно-кирпичном доме общей площадью около 50 квадратных метров. Агент оценил ее вместе с отделкой в 85 тысяч долларов. Такая цена может показаться недостаточной, но у страховщиков есть принцип - сумма покрытия не должна превышать 80 процентов от реальной стоимости, поскольку все, в том числе и недвижимость, имеет обыкновение изнашиваться. По описи на небольшую сумму застраховано несколько предметов обстановки. Кроме того, подписан полис по гражданской ответственности на 20 тысяч долларов. Общая сумма годового взноса при этом составила более 7 тысяч рублей. Этот случай не укладывается полностью в рамки стандартного, поскольку полис, о котором идет речь, предполагает лишь 10-тысячный лимит по гражданской ответственности. Однако клиент предпочел его удвоить, и страховка обошлась дороже на две тысячи рублей. Активность частных клиентов в последние годы стимулировали так называемые пакетные полисы. Они предполагают оценку недвижимости и имущества без выезда агента на объект, со слов клиента. Его расценки также относительно демократичны. Стандартный набор рисков - это пожар, взрыв, удар молнии, повреждение имущества в результате тушения пожара и из-за задымления. Ущерб от залива водой, противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом или грабежа и прочее, прочее... У лидеров страхового рынка весьма похожие программы, одна ко страховщика все-таки нужно выбирать. Как советуют сами участники рынка, никто не придумал лучшего способа, чем рекомендации тех, у кого уже есть опыт общения стой или иной компанией.

Но самое главное состоит в том, что полис вовсе не является индульгенцией на освобождение от будущих грехов. Любой страховщик будет использовать все законные способы, чтобы отказаться от выплат. И это нормально, если речь идет не о злонамеренном обмане, а следовании букве документов. Есть, например, такая формулировка, как грубая небрежность. Скажем, если на стройке упал подъемный кран и выяснилось, что неисправность можно было обнаружить при техосмотре, но владелец не привлек своевременно органы технадзора, то компания скорее всего не посчитает это страховым случаем. Или если вы затопили соседей, оставив открытой воду, то вашу гражданскую ответственность страховщик также не будет возмещать. Другое дело, если случился прорыв радиатора или водопроводной трубы не по вашей вине.

К подобным историям можно отнести и ситуацию, в которой оказалась "Комсомолка". Если в ходе следствия будет доказано, что причиной пожара стал непогашенный окурок, как стали подозревать с самого начала, то страховщик также может отказаться от выплат. Ждать альтруизма от страховой компании по меньшей мере наивно - она должна только то, что должна, а клиент должен быть во всеоружии. В любом случае нужно обращаться в суд, и, как жалуются в страховых компаниях, у клиентов есть шансы против страховщиков, которых якобы не любят в судах. К примеру, если страховщик придирается к тому, что электропроводку установили ремонтники без имени и звания, то суд может учесть, что лицензированных бригад у нас днем с огнем не сыщешь. Однако очевидно, что клиентам неплохо бы как минимум изучать договоры. Например, после обрушения "Трансвааль-парка" выяснилось, что риск ошибок проектирования не застрахован. Может показаться невероятным, но многие страхователи, особенно частники, не удосуживаются разобраться в деталях договора, в том числе и в правилах страхования, которые обязан предоставить агент. Это та сфера ответственности, которую на себя никто не возьмет, кроме самого владельца.