СМИ

Что скрывается за дешевыми полисами добровольного автострахования

Что скрывается за дешевыми полисами добровольного автострахования Качество КАСКО • Алексей САВИН 

Ближе к весне на рынке добровольного автострахования началось брожение. Одни компании понижают цену полиса КАСКО, другие повышают. Эксперты высказывают предположение, что рынок стоит на пороге новой ценовой войны. Иначе чем объяснить, что цены полиса КАСКО различаются в разных компаниях более чем в два раза?

Быстрее рынка

На фоне вялых темпов развития страхового рынка КАСКО выглядит молодцом. В 2005 году рост добровольного автострахования составил около 60%, а объем премий достиг суммы в 2 млрд. долларов. Аналитики "Ингосстраха" ожидают, что дальнейший рост российского автопарка, а также доли иномарок в нем, в том числе и продаваемых в кредит, приведет к увеличению сборов по автокаско с физических лиц в среднем на 37% ежегодно. Близкую цифру называют и специалисты Росгосстраха. Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха, утверждает: "Рынок страхования КАСКО будет продолжать расти, значительно опережая темпы роста автомобильного рынка. Если по самым скромным прогнозам аналитики оценивают обновление парка автомобилей в России в 5% ежегодно, то рынок добровольного страхования автомобилей имеет более значительный потенциал из-за невысокого охвата, и его рост может составить в среднем порядка 30% ежегодно".

Действительно, на этом рынке есть что страховать. Сегодня полисом КАСКО защищено не более 6% частного автопарка в целом и 30% автопарка новых иномарок. Лишь автомобили, проданные в кредит, застрахованы практически на 100%. Тут у человека выбора нет, банк не даст кредита без полиса страховой компании, причем той, которую банк укажет сам. А когда страховую компанию можно выбирать, потребитель сталкивается с самыми различными вариантами. 

Перед новым годом знакомая приобрела новенькую иномарку Mazda-3 за $18 000. Зиму машина провела в гараже, а с наступлением весны девушка решила застраховать машину. Сравнив цены, автовладелица пришла в изумление. Например, в "РЕСО-Гарантия" ей назвали цену полиса $2360 (т.е. тариф составил 13%), а вот в Росгосстрахе за полис просили всего $1130 (6.2%). Брокер порекомендовал застраховать машину в новой страховой компании по тарифу 5.5%. "Как цена на одну и ту же услугу может отличаться более чем в два раза?" - спрашивала меня озадаченная девушка.

Жадность или селекция

Ответ на этот вопрос можно поискать в нескольких направлениях.

Во-первых, крупные компании, занимающие доминирующее положение на рынке добровольного автострахования, имеют возможность выбирать себе клиентов, отказывая в страховании "группам повышенного риска" посредством повышенных тарифов.

Во-вторых, крупные компании, не успевшие захватить большую часть рынка КАСКО, хотят это сделать и снижают цену до порога убыточности, предполагая покрывать возможные убытки за счет других видов страхования. 

В-третьих, молодые агрессивные компании выходят на розничный рынок и отчаянно демпингуют, надеясь в случае убытков на авось или на деньги своих западных учредителей.

И, наконец, такая версия: за разные деньги компании продают услугу разного качества и наполнения. 

Опрос страховщиков показал, что на российском рынке добровольного автострахования действуют в той или иной мере все названные выше тенденции. 

- На рынке автострахования существует довольно жесткая конкуренция, - уверяет Дмитрий Боткин, начальник департамента андеррайтинга и урегулирования убытков компании "КапиталЪ Страхование". - Зачастую "начинающие" автостраховщики вынуждены выходить на рынок с демпинговыми тарифами с целью привлечения потенциальных клиентов. Однако компании, уже давно работающие на рынке автострахования и имеющие солидные портфели договоров, могут себе позволить проведение селекции сформированного портфеля. Селекция осуществляется на основании актуарного анализа уровня убыточности по категориям транспортных средств, категориям клиентов (в зависимости от возраста, стажа вождения и т.п.). В результате условия страхования таких компаний будут ориентированы на определенный целевой сегмент клиентов. И данным клиентам будут предлагаться наиболее оптимальные тарифы. Иные сегменты клиентов получат наименее привлекательные для них условия страхования. 

Но и низкие, привлекательные для клиентов тарифы не всегда означают банальный демпинг. "Тарифы ниже средних по рынку могут предлагаться по таким причинам: компания применяет технологии страхования, существенно сокращающие ее операционные издержки; компания работает в "низкоубыточном" сегменте рынка, например ограничивает возраст и стаж водителей", - отмечает Сергей Маршев, генеральный директор компании "Прямое Страхование".

Контроль за стандартами

Зачастую за низким тарифом скрывается минимум возможностей для страхователя. А броская реклама низких цен попросту вводит потребителя в заблуждение. "Приходит автовладелец за посулами, а ему в компании говорят, что услуги эвакуатора, юриста, аварийного комиссара придется докупать отдельно. В итоге полис в такой компании может оказаться намного дороже, - рассказывает Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах". - Перед тем как потратить деньги, клиенту всегда следует сопоставлять стоимость и качество страховых услуг. Только после этого можно принять взвешенное решение".

Что же подразумевают страховщики под качеством услуги по автострахованию? Во-первых, наличие стандартов и их неукоснительное выполнение. 

Дмитрий Кузнецов, начальник отдела Центра страхования автотранспорта РОСНО:

- Недавно в компании были утверждены новые стандарты качества обслуживания клиентов (в том числе и по КАСКО) и закреплен механизм контроля за их исполнением. Неотъемлемыми элементами новых стандартов стали оптимизация бизнес-процессов и функциональные требования к IT-системам, которые позволят автоматизировать процессы обслуживания и контроля качества. В первую очередь стандарты страховой услуги направлены на полноту предоставляемой информации и быстрые сроки урегулирования. 

Дополнительные услуги

Во-вторых, высокое качество КАСКО подразумевает наполнение услуги дополнительными возможностями и сервисами. "Во-первых, это круглосуточная справочно-консультационная помощь по телефону и иные информационные услуги (поддержка при ДТП, консультации по порядку оформления документов по страховым событиям, вызов представителей ГИБДД и иных органов/служб), - рассказывает Дмитрий Боткин. - Во-вторых, осмотр аварийного автомобиля в пределах 50 км от центра Москвы в случае, если автомобиль не может двигаться своим ходом, оценка, составление калькуляции на поврежденные в ДТП автомобили по страховым событиям".

По особо сложным и крупным ДТП полис КАСКО предполагает выезд аварийного комиссара на место ДТП. И, конечно, в услугу должна быть включена круглосуточная эвакуация поврежденного автомобиля.

- При стоимости полиса КАСКО более 1000 долларов все необходимые справки в ГИБДД за вас собирает представитель компании, - рассказывает Игорь Александров. - В Москве мы создали центры удаленного урегулирования на сервисах всех официальных дилеров. После того как сотрудники ГИБДД зафиксировали дорожно-транспортное происшествие, вы привозите автомобиль на сервис-центр, наш эксперт осматривает его повреждения и направляет в ремонт. Единственное, о чем вам придется позаботиться, - это не забыть забрать автомобиль из сервиса. Остальное, включая сбор документов в ГИБДД, - наша забота.

Как будут меняться тарифы по КАСКО?

Дмитрий Пионтковский, начальник отдела развития бизнеса департамента автострахования "Ренессанс Страхование":

- Скорее всего нас ожидает рост тарифов по относительно недорогим иномаркам (первоначальной стоимостью до $24 000) и отсутствие роста тарифов или даже незначительное снижение для дорогих автомобилей (относящихся к классу представительских, тяжелых внедорожников и эксклюзивных автомобилей). Кроме того, тарифы для автомобилей, риск угона которых достаточно высок, тоже будут расти. 

Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха:

- Тарифы страхования по автомобилям в ценовой категории до $15 000 заметно повысились и имеют тенденцию к росту в последующем. Возможно, будет прослеживаться снижение тарифов в сегментах более дорогих автомобилей. 

Примерные тарифы по полисам "Автокаско" для новых автомобилей в процентах от страховой стоимости. Таблица