СМИ

Полис для мегаполиса

В России своя квартира, загородный дом или коттедж – один из главных показателей благосостояния. Но при этом страхуют свою недвижимость единицы. В качестве примера приведем такой показатель: лишь около 10% московских квартир застраховано. Об альтернативе бессмысленному упованию на русский «авось» и о том, от каких рисков действительно может защитить страховой полис, – в статье «Популярных финансов».

Чтобы оценить, насколько востребованы в России добровольные виды страхования имущества, вовсе не обязательно изучать данные социологических опросов. Достаточно спросить себя: а застрахована ли моя квартира? Можно задать тот же вопрос своим друзьям и родственникам.

Большинство ответов будут отрицательными. Причем пренебрегают страховками и достаточно состоятельные граждане. «Нельзя сказать, что страхование квартир популярно хотя бы в Москве, – говорит заместитель генерального директора компании «Ренессанс Страхование» Николай Галушин. – Размер премий по страхованию имущества физических лиц в России, включая ипотеку, составляет $200 млн. Если мы разделим $200 млн на 150 млн населения, получим страшную цифру порядка $1».

И это при том, что обвинять россиян в скупости в общем-то нельзя. В городах-миллионниках цены на недвижимость растут фантастическими темпами, рынок строительных материалов и услуг переживает бум, то же самое можно сказать о рынках бытовой техники и «товаров для дома». Следовательно, было бы ошибочно называть причиной такого пренебрежения россиян к страхованию недвижимого имущества высокие тарифы.

«Страхование квартир – это недорого. Правда, если не знать, сколько может стоить подобное страхование, создается иллюзия, что это весьма дорогостоящая услуга, и потому со страхованием жилья лучше не связываться. Вообще говоря, проблема эта, на мой взгляд, чисто психологическая. Большинство россиян прекрасно понимают, что недвижимость надо застраховать, но не торопятся это делать, считая, что есть и более насущные проблемы», – говорит Николай Галушин. Его мнение в той или иной степени разделяют все опрошенные «Попфином» страховщики.

В результате рынок добровольного страхования имущества физических лиц растет в основном за счет корпоративных клиентов и за счет неизбежного страхования при покупке квартиры с помощью ипотечного кредита.

А вот покупка полисов физическими лицами пока, увы, не стала массовым явлением. Так, по данным заместителя директора департамента оценки рисков и урегулирования убытков компании РОСНО Артема Искры, «на 2005 год в Москве застраховано по добровольному виду страхования 7–9% квартир, в 2002 году эта цифра составляла 3–4%».

Риски по списку

Нежелание россиян страховать свои квартиры объясняется не только низкой страховой культурой или неверными стереотипами. Многие просто не доверяют страховым компаниям: мол, премию возьмут, а потом в выплате откажут.

Но, как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Артем Искра из РОСНО поясняет: «Есть три основных момента, на которые следует обратить внимание клиенту, оформляющему договор страхования. Клиент должен знать, по каким рискам он застрахован, что именно входит в это понятие. Кроме того, необходимо выяснить, как определялась стоимость имущества, и как будет рассчитываться выплата при наступлении страхового случая». 

Как отмечает заместитель генерального директора страховой компании «Стандарт-Резерв» Сергей Перелыгин, «одна из наиболее распространенных причин отказа выплат со стороны страховой компании – наступившее событие не является следствием наступления ни одного из застрахованных рисков». Другими словами, многие ждут выплат даже в том случае, если наступившее событие рисковым не является. А зря.

От каких же событий стоит застраховаться? Полный пакет предусматривает страхование от пожара, протечки, противоправных действий третьих лиц, стихийных природных явлений и даже от падения летательных аппаратов.

Если клиент не хочет страховаться по полной программе, страховщики могут предложить «огневой пакет». Как уточнила пресс-секретарь компании «Ингосстрах» Наталья Горгидзе, «альтернативой «полному пакету» может быть страхование только от риска пожара, в который, впрочем, не включается риск поджога, относящийся к противоправным действиям».

Риски не обязательно делятся на «пожар» и «не пожар». Хотя в некоторых компаниях – например, в «Стандарт-Резерве» – включение риска «пожар» в страховой пакет является обязательным.

«Клиент может застраховать только какой-то один риск – например, затопление. Однако тогда при краже страховая выплата производиться не будет», – поясняет Дмитрий Маслов, вице-президент компании «Росгосстрах», руководитель департамента массовых видов страхования. В компании «Национальное страховое общество», как рассказала Елена Фокина, руководитель управления страхования имущества физических лиц, тот же самый подход: «Риски выбирает сам клиент – от пакета до любого сочетания на выбор».

Но, как правило, страховать один риск неэффективно – даже с точки зрения цены страховки. Например, в РОСНО стоимость «огневого пакета» составляет примерно 60–70% от полного пакета рисков. «Известно, что оптом дешевле, чем в розницу, – рассказывает Елена Фокина из «Национального страхового общества». – Однако при страховании квартиры только от залива, например, в доме со старыми инженерными коммуникациями или с обнаруженными при осмотре следами «залива» клиенту могут либо вообще отказать в страховании, либо застраховать квартиру на жестких условиях. То есть может быть повышен тариф, применена франшиза по «опасному» риску. Или страхователю будет предложено выполнить определенные рекомендации по предотвращению возможного ущерба – заменить водопроводные приборы, оборудование и т. п.».

Определиться, от каких рисков вы хотите застраховать квартиру, достаточно просто. Гораздо сложнее разобраться, какой смысл страховщики той или иной компании вкладывают в понятия «пожар», «противоправные действия третьих лиц» и проч. «Один и тот же риск «пожар» в разных компаниях имеет разное значение, – уточняет Артем Искра из РОСНО. – В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других - еще и - в результате высокой температуры (если, к примеру, из-за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна), или – ущерб от дыма, если пропахли вещи». 

Большинство базовых программ страхования квартир предусматривают возможность дополнительного оформления полиса гражданской ответственности, который добавит к списку риск «нанесение ущерба имуществу третьих лиц».

Индивидуализм против массовости

На сегодняшний день программы по страхованию имущества условно можно разделить на два вида: «коробочные», которые рассчитаны на недорогие квартиры, и индивидуальные.

Договор по «коробочным продуктам» оформляется без осмотра квартиры. Индивидуальный полис предполагает оценку страхуемого имущества. «Если стоимость затрат на внутреннюю отделку и установку домашнего оборудования составляет более $400 на 1 кв. м площади, то предварительный осмотр квартиры необходим», – уточняет Наталья Горгидзе из компании «Ингосстрах». «Необходимость проведения предстрахового осмотра зависит от характеристики принимаемого на страхование имущества. И если при страховании недорогого имущества страховщик может заключить договор страхования и без проведения осмотра, то при страховании элитного загородного дома к осмотру зачастую привлекается независимый эксперт», – подчеркивает Евгений Мягченков, начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании НАСТА.

При приобретении «коробочного продукта» страхователь может самостоятельно установить размер страховой суммы и набор рисков – в оговоренных пределах, разумеется. Позволяющие сделать это программы есть, например, в «Росгосстрахе» («Экспресс Квартира») и в «Ингосстрахе» («Квартира-экспресс»). Соответственно, ущерб возмещается в пределах выбранного лимита.

При этом в «Ингосстрахе» максимальный размер страховой суммы по программе без осмотра не может превышать 500 тыс. руб. В компании НАСТА размер страховой суммы по программе «Квартира-экспресс» не может превышать $80 тыс. В «РЕСО Гарантия» по программе «Домовой-Эконом 150» страхуются квартиры общей площадью не более 100 кв. м, а максимальный размер страховой суммы составляет $70 тыс.

Артем Искра из РОСНО считает, что самостоятельная оценка имущества может обернуться против клиента: «Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки застрахованного имущества и определения страховой стоимости. Таким образом, стоимость имущества определяется страховщиком уже на момент наступления страхового случая. Это чревато тем, что она может оказаться либо меньше, либо больше определенной в договоре страховой суммы. Например, при заключении договора клиент выразил пожелание застраховать квартиру на $50 тыс. При наступлении страхового случая выяснилось, что сгоревшая квартира стоила $ 80 тыс. То есть, ущерб оказался выше, чем лимитированная договором страховая сумма, а клиент не сможет получить страховое возмещение в полном объеме. Если же клиент заявил, что квартира стоит $80 тыс., а реальная ее цена – $50 тыс., то таким образом он «переплачивает» страховую премию».

Николай Галушин из компании «Ренессанс Страхование» считает, что при страховании квартир без осмотра прежде всего рискует страховая компания: У нас «коробочных программ» нет, потому что мы видим для себя больше негатива от подобных продуктов».

Кроме того, всегда стоит иметь в виду, что по «коробочным продуктам» применяются так называемые процентные выплаты, при которых страховая компания оплачивает ущерб в пределах установленных лимитов. Например, за потолок – 20% от общей суммы, за пол – 15% и так далее. Так, в «РЕСО Гарантия» по программе «Домовой-Эконом 150» максимальный размер возмещения по отделке квартиры составляет $15 тыс., по движимому имуществу и техническому оборудованию – $10 тыс., по гражданской ответственности – $10 тыс.

При определении размера страховых выплат по индивидуальным полисам вас тоже могут ожидать сюрпризы. Допустим, вас залили соседи. Безнадежно испорчены обои на одной из стен. Формально, страховщик должен оплатить переклейку обоев именно на этой стене. Именно так и поступит, например, компания «Капитал-Страхование».

Однако если ремонт был сделан пару лет назад, то найти обои нужной расцветки может оказаться проблематично. Поэтому, например, в компании «Ренессанс Страхование» вам выплатят сумму, которая «позволит привести квартиру в порядок». То есть оплатят замену обоев во всей комнате. Такой же политики придерживаются в компании «Ингосстрах». По словам Андрея Мосокина, экономиста компании «Ингосстрах», «качество работы страховой компании должно оцениваться на этапе урегулирования убытков, когда происходит страховой случай. В частности, с нашей точки зрения, страхователю малоинтересно иметь страховой полис, по которому трудно получить возмещение в размере не соответствующем реальным затратам на ремонт».

Разумеется, застраховать квартиру по индивидуальной программе дороже, чем приобрести «коробочный продукт». По словам руководителя управления страхования имущества физических лиц «Национального страхового общества» Елены Фокиной, «экспрессы» дешевле, поскольку затраты на их оформление минимальны, продукт безандеррайтинговый, и в него еще на стадии «конструирования» заложены типовые условия страхования и лимиты возмещения ущерба. Именно поэтому и стоимость у них фиксированная (например, в «РЕСО Гарантия» полисы «Домовой-Эконом 150» и «Домовой-Эконом 200» стоят $150 и $200 соответственно).

А вот на размер страхового тарифа по индивидуальным полисам влияет множество факторов. Дмитрий Маслов из «Росгосстраха» уточняет: «Размер страхового тарифа зависит прежде всего от типа объекта, принимаемого на страхование, его рискозащищенности и страховых рисков, выбранных клиентом для организации страховой защиты его имущества. Если домашнее имущество в квартире страхуется от кражи, то на тариф будет влиять, например, то, какая дверь установлена в квартире – укрепленная металлическая со сложными замками или простая деревянная».

В среднем же тариф страхования квартир по индивидуальным программам составляет 0,3–0,8% от стоимости квартиры.

В погоне за титулом

Пожар в квартире, испорченный соседями ремонт, лопнувшая труба, кража – далеко не все неприятности, которые подстерегают владельцев квартир. Без сомнения, наибольший ущерб квартире наносится, если ее у вас отбирают – по решению суда, конечно.

Простой пример. Вы купили квартиру на вторичном рынке и даже успели начать в ней ремонт. И вдруг выясняется, что у квартиры есть другой собственник, который с судебными приставами просит вас очистить помещение.

Обычная страховка в этом случае не поможет. Найти продавца, «всучившего» вам квартиру с нечистой юридической историей, вряд ли удастся. Риэлтер может оказаться «ни при чем». Единственное, что может вам гарантировать возврат потраченной суммы, – полис титульного страхования, или полис утраты прав собственности на недвижимость.

«Программа титульного страхования включает страхование от двух основных рисков, – рассказывает Дарья Зуева, заведующая сектором ипотеки компании «Ингосстрах», – признания сделки купли-продажи недвижимого имущества недействительной и истребования недвижимости из незаконного владения страхователя. В обоих случаях основанием подачи подобных исков являются нарушения, допущенные при переходе прав на недвижимое имущество как к самому страхователю, так и в прошлом, начиная с даты создания объекта – его приватизации или строительства».

Сергей Перелыгин, заместитель генерального директора страховой компании «Стандарт-Резерв», так определил особенность страхования потери прав собственности на имущество: «Это стопроцентный убыток при наступлении страхового случая, в отличие от страхования имущества от огня и других опасностей, где имущество может быть повреждено частично».

Однако оформить титульное страхование, если вы не берете ипотечный кредит, крайне затруднительно. А главное – достаточно дорого. Так, в том же «Ингосстрахе» размер страхового тарифа по программе титульного страхования составляет 1–4% от стоимости квартиры, в РОСНО ставки колеблются в пределах 0,7–1,5%, в «Росгосстрахе» – от 0,6%. В компании «РЕСО-Гарантия» страхование утраты прав собственности обойдется в 0,3–1,4%.

Более того, клиента, который пришел сам и желает застраховать титул, в большинстве страховых компаний зачислят в группу повышенного риска. Логика простая: раз пришел – значит, не уверен в чистоте сделки. И ему либо откажут в страховке, либо применят такой тариф, что человек сам откажется.

Артем Искра из РОСНО считает, что «для многих клиентов, уже заплативших риэлторскому агентству приличную сумму за проведение сделки, просто не по карману такой вид страхования». 

Кроме того, риэлтерская контора может сама давать дополнительные гарантии плюс страховать свою профессиональную ответственность – хотя таких фирм среди риэлтерских контор единицы. Следовательно, с последствиями недобросовестной работы риэлтера клиенту придется разбираться самостоятельно.

Владимир Гасяк, первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка, отмечает: «Ситуаций, когда риэлтеры рекомендуют отказаться от квартиры из-за риска титула, с каждым годом становится все меньше. Главным образом благодаря поправкам, принятым в законодательстве. Однако есть случаи риска, которые будут всегда: это когда в сделках участвуют алкоголики, одинокие старики, душевнобольные, наркоманы, ограниченно дееспособные».

А пока основную клиентуру страховым компаниям по этому виду страхования поставляют банки. По мнению Дмитрия Боткина, заместителя генерального директора компании «КапиталЪ Страхование», «у титульного страхования как у самостоятельного вида нет особо больших перспектив для развития. Ведь такую страховку приобретают во вторую очередь, когда у человека есть определенная потребность в страховании и уже застраховано имущество, ДМС. Либо его приобретают по необходимости: например кредитозаемщика обязывают застраховать право собственности. Вместе с тем, это вещи высшего порядка – когда человек должен подумать не только о сохранности имущества, но и о соблюдении своих прав как собственника».