СМИ
В 2006 году общий объем страхового рынка вырос на 22,7%. Цифра весьма достойная, но один из сегментов рынка прибавил вчетверо больше.
По оценкам экспертов, сборы по страхованию ипотеки увеличились в прошлом году на 80-90%, а в 2007 году аналитики прогнозируют двукратный рост. Большинство опрошенных "Российской газетой" компаний сообщили, что за прошлый год объемы страхования ипотеки выросли более чем вдвое. Такую цифру привели нам в компаниях "Ренессанс Страхование" и "Россия".
В Ингосстрахе объемы собранной премии по этому виду страхования выросли в 2,5 раза, а в группе "АльфаСтрахование" в 8 раз. Неудивительно, что страховщики считают защиту ипотечных рисков весьма перспективным направлением бизнеса.
"При существующих ценах на квадратные метры основная доля квартир будет приобретаться по ипотеке, она станет для большинства единственным способом приобрести жилье, - считает Ирина Волкова, вице-президент "Межотраслевого страхового центра" (МСЦ). - А это значит, что любой заемщик банка станет клиентом страховой компании. И только страховая компания сможет в полной мере обеспечить интересы как банка, выдавшего кредит, так и интересы заемщика". Помимо того, что клиент приходит в компанию сам, у страхования ипотеки есть еще важные для страховщика преимущества.
"Во-первых, ипотечное страхование позволяет формировать "долгосрочный" портфель, т.к. договоры страхования заключаются на срок действия кредитных договоров, а это 10-15 лет. Во-вторых, сегодня убыточность видов страхования, составляющих ипотечное страхование, достаточно низкая", - перечисляет Алексей Галахов, заместитель генерального директора ОСАО "Россия". Что же предлагают сегодня страховщики для защиты интересов банков и их заемщиков? Примерно то же что и пять лет назад - на заре российского ипотечного кредитования.
"Это комплексные программы, включающие в себя: страхование залогового имущества от риска разрушения; страхование заемщика от риска смерти и потери трудоспособности; страхование от риска потери прав собственности (титульное страхование)", - отмечает Ирина Волкова, МСЦ. - К стандартному покрытию, необходимому для получения кредита, наша компания предлагает страхование гражданской ответственности владельца квартиры пред третьими лицами, что очень актуально в новых домах с неотработанными коммуникациями, - добавляет Роман Варламов, начальник отдела ипотечного страхования компании "Капиталъ Страхование".- Мы также предлагаем страхование предмета ипотеки на полную стоимость в пользу заемщика.
В этом случае заемщик при убытке получает постоянно растущую разницу между действительной стоимостью объекта недвижимости и суммой кредита, по которой выгодоприобретателем является банк. На этом арсенал российских страховщиков, пожалуй, следует считать исчерпанным.
Столь ограниченный набор существенно отличается от практики страхования ипотечных рисков на Западе. Там классическим методом взаимодействия страховщиков и банков является страхование не предмета залога, а риска банка от невозврата ссуды. Например, через страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. У нас этот вид страхования не применяется.
"Сегодня риски финансовых потерь при ипотечном кредитовании банки несут самостоятельно, - считает Алексей Галахов, ОСАО "Россия". - Естественно, банки заинтересованы в страховании заемщиком своей ответственности при ипотечном кредитовании, что позволит банкам, в частности, уменьшить размер первоначального взноса. Однако сегодня это вряд ли повлияет на доступность кредитов, поскольку потребует от заемщиков дополнительных затрат. К тому же такое страхование не очень популярно у страховщиков из-за отсутствия необходимого опыта и нестабильности действующего законодательства". Все опрошенные нами эксперты считают, что в ближайшее время следует ожидать дальнейшего роста объемов ипотечного кредитования.
"А следовательно, и развития соответствующего сегмента страхования, - отмечает Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах". - Тенденция к увеличению потенциальных объемов сбора страховой премии делает этот рынок все более привлекательным для страховщиков, что и ведет к ужесточению конкурентной борьбы".
Отсюда и повышение требований банка к страховой компании. "Основным требованием банков является финансовая устойчивость страховой компании, ее способность в будущем выполнять взятые на себя обязательства, - рассказывает Алексей Галахов. - Кроме того, банкам требуется наличие у страховой компании определенного рейтинга надежности, присвоенного общепризнанными рейтинговыми агентствами. Наконец, банки требуют от страховой компании сбалансированной тарифной политики, часто ограничивая предельный размер базового страхового тарифа". Немаловажным требованием банков является наличие у страховой компании развитой филиальной сети и опыта осуществления ипотечного страхования.
"Не так сложно запустить сотрудничество с финансовым институтом в Москве, как придать этому партнерству статус федерального. Для этого необходимы четкие регламенты работы филиалов банков и страховщиков, - говорит Надежда Грамотнева, начальник управления развития ипотечного страхования компании "Ренессанс Страхование". - Если требуется реализовать 10 полисов, а страховщик успевает оформить только 5, и остальные клиенты сидят и ждут, то упреки будут обращены не к страховщику, а к банку. Другой пример - время заключения ипотечной сделки на рынке сегодня составляет 4-5 часов. Значит, требуется ипотечное страхование практически в режиме он-лайн.
Страховщику даны крайне сжатые сроки на то, чтобы проверить историю квартиры, состояние здоровья заемщика, оформить полис. Без грамотных и безукоризненно отлаженных технологий сделать это невозможно".