СМИ

C поправкой на угон

В октябре страховщики предложили Госдуме поправки в уголовный кодекс РФ (УК), по которым ужесточается наказание за проникновение в чужой автомобиль - до пяти лет тюрьмы. Так страховщики пытаются минимизировать свои выплаты по угонам. Если бы страховому лобби дали возможность изменить весь УК на свой манер, там непременно появилась бы отдельная статья "страховое мошенничество".

ДЕСЯТИНА МОШЕННИКОВ

В октябре депутат Александр Коваль, одновременно возглавляющий Всероссийский союз страховщиков, предложил Госдуме изменить ряд статей УК. Суть изменений сводится к тому, чтобы признать незаконное проникновение в чужой автомобиль нелегальным завладением имуществом. В настоящий момент злоумышленники, пойманные при угоне авто, могут отделаться штрафом. Если же Госдума примет поправки депутата Коваля, угонщикам грозит до пяти лет лишения свободы.

Ужесточение наказания, по мнению страховщиков, снизит их выплаты по угонам. Однако эти убытки не идут ни в какое сравнение с потерями страховщиков от действий мошенников. На выплаты последним, по оценке экспертов, приходится до 10% общего объема возмещений. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), выплаты компаний по итогам прошлого года составили 307, 6 млрд. руб. Получается, что в прошлом году мошенники заработали порядка 30, 7 млрд. руб.

Страховщики защищаются от мошенников с помощью досконального изучения обстоятельств страховых случаев. При наличии признаков мошенничества клиент получает отказ в выплате. В свое оправдание в компаниях говорят, что делают это не только исходя из интересов своего бизнеса. Как пояснил "Деньгам" руководитель департамента экономической безопасности "Стандарт-Резерва" Сергей Лялин, основания для каждого страхового возмещения им приходится отстаивать перед налоговиками, с тем чтобы компанию не заподозрили в участии в "серых" схемах. Дело в том, что уход от налогов через такие схемы предполагает выплаты по страховым случаям, которых на самом деле не было.

ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ КЛИЕНТЫ

По данным страховщиков, наибольшее количество мошенничеств приходится на автострахование. Как пояснил "Деньгам" замглавы юридического управления "Уралсиба" Павел Курлат, это обусловлено частыми

ДТП. Ведь оформление страхового случая по факту аварии - процедура стандартная и простая.

"Распространению страхового мошенничества также способствует активная деятельность преступных группировок, специализирующихся на хищении автотранспорта", - говорит Павел Курлат. Следом за автострахованием мошенники освоили страхование имущества, страхование жизни и здоровья. Злой умысел со стороны клиента является причиной большинства этих мошенничеств. Однако мошеннические действия со стороны работников страховых компаний тоже не редкость. Схемы мошенников часто строятся на сговоре клиента страховщика и страхового агента, и этот сговор трудно доказать. Тем не менее страховщикам иногда удается ловить мошенников, и такие случаи становятся достоянием гласности (см. справку).

Компании разработали системы признаков страхового мошенничества. Например, "РЕСО-Гарантия" выделяет 25 индикаторов, указывающих на мошенничество, а "СтандартРезерв" - около 60. Особое подозрение у компаний вызывают страховые случаи, когда участники события знакомы между собой или когда в представленных документах фигурируют неустановленные третьи лица или транспортные средства, скрывшиеся с места ДТП.

Перед заключением договора автострахования в компаниях предупреждают клиентов, что угон автомобиля с одновременной потерей дубликата ключей и документов однозначно трактуется как инсценировка угона.

Страховщики пристально изучают страховые случаи, произошедшие в течение первого месяца после заключения договора или за несколько дней до истечения его срока. Сомнительны, с точки зрения компаний, и несколько страховых случаев, заявленных подряд по одному договору. Кроме того, с особой тщательностью изучается заявление клиента о страховом событии, произошедшем в малонаселенной отдаленной местности без свидетелей. Или ДТП, в котором автомобиль получил значительные повреждения, а участники не получили повреждений вовсе.

ОПЕРАТИВНЫЕ ИГРЫ

Как рассказал "Деньгам" руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха" Александр Мозалев, "для отказа в выплате наличие признаков мошенничества и сомнений страховщика недостаточно. Мы должны быть твердо уверены, что имеем дело именно с попыткой мошенничества, а для этого необходим сбор доказательств". Несмотря на то что оперативно-розыскной деятельностью сотрудники страховых компаний не занимаются, обнаружить расхождения в "показаниях" клиента они в состоянии. По словам начальника отдела расследования страховых событий РОСНО Юрия Лохмоткина, его компания проводит предварительную страховую экспертизу еще до заключения договора страхования: "Охватить всех не можем, поэтому проверяем только дорогие объекты. Для имущественных рисков это суммы начиная со $100 тыс., по автомобилям - от $30 тыс. Если у агента есть сомнение в чистоте сделки, согласно существующему регламенту, он обращается в службу безопасности. Мы проводим проверку объекта страхования или проверку клиента на благонадежность".

Сотрудники служб экономической безопасности страховщиков, как правило, - бывшие сотрудники правоохранительных органов. Поэтому для проведения проверки клиента они используют прежние знакомства в силовых структурах. Навести справки о клиенте или "пробить" машину по базе ГИБДД страховым детективам не составит труда. Есть у страховщиков и своя база данных "Спектр", которая была создана компаниями-членами Российского союза автостраховщиков.

В этой базе накапливаются данные о всех выплатах ряда страховщиков, что позволяет отследить случаи двойного страхования и двойного возмещения. Как рассказал "Деньгам" Сергей Лялин, "на основании сведений о богатом страховом прошлом клиента мы не можем напрямую отказать в заключении договора страхования"; по его словам, это противоречит Гражданскому кодексу, поскольку может быть затронута деловая или личная репутация страхователя. "Мы идем на определенный риск и заключаем договор, который потом сопровождаем, - говорит Лялин. - Начинаем оперативную игру, чтобы выявить, имеют ли место подготовительные действия для совершения страхового преступления или нет. Можем потребовать от страхователя проведения внеплановой экспертизы или осмотра объекта". К примеру, страховщик может настоять на установке на автомобиль поисковой спутниковой или радиолокационной системы.

Если страховой случай уже наступил, но вызывает у компании сомнения, страховщики начинают его расследование. Сотрудники служб безопасности компаний опираются на собственный опыт или привлекают сторонних специалистов. Например, экспертов-трассологов, которые по повреждениям автомобилей могут восстановить цепочку событий. Главное для страховщика - выявить мошенников до момента осуществления выплат. "Какой интерес в том, чтобы заплатить страховое возмещение и потом доказывать вину страхователя, получить обвинительный приговор и потом долго возвращать свои деньги? - говорит Юрий Лохмоткин. - Расследование уголовного дела может сильно затянуться, и к моменту окончания следствия у гражданина все имущество будет переписано на родственников".

В отличие от работников правоохранительных органов у сотрудников страховых компаний не так много времени на сбор доказательств страхового мошенничества. Рассказывает замгендиректора "Ренессанс Страхования" Владимир Душин: "Мы ограничены сроками выплат. По каждому виду страхования - свои сроки. На проверку спорного случая уходит минимум сутки, максимум - две недели. За год мы рассмотрели более 2 тыс. материалов по страховым событиям и в 150 случаях увидели признаки страхового мошенничества. По нашим подсчетам, мошенничество присутствует примерно в 30% всех отказов в выплате страхового возмещения".

ДВОЙНЫЕ АГЕНТЫ

По мнению страховщиков, покушение на средства компании со стороны страховых агентов предупредить практически невозможно. Агенты могут работать сразу на несколько компаний, поэтому их сложно контролировать. При этом арсенал агента-мошенника довольно разнообразен.

Например, он может продавать фальшивые полисы - в этом случае страдает только клиент страховщика, поскольку выплаты по ним он не получит. Или взяться за реализацию украденных полисов - тогда страдает и страховщик. Поданным начальника службы безопасности НСГ Валерия Лескова, наиболее распространенным видом преступлений в сфере страхования с участием агентов является присвоение страховых премий. Такие случаи попадают под статью 160 УК РФ ("Присвоение или растрата", до двух лет лишения свободы). Только за первое полугодие текущего года по этой статье осудили трех страховых агентов, работавших на НСГ.

Некоторые агенты пользуются тем, что страховые последствия по заключенным договорам наступают не в 100% случаев, и не регистрируют договоры, а полисы уничтожают. Как рассказал "Деньгам" Владимир Душин из "Ренессанс Страхования", "мы требуем отчета по неиспользованным полисам. Если агент говорит, что полисы он потерял, мы не можем только на основании этого прекратить с ним отношения. Такие полисы мы официально признаем утраченными, чтобы потом претензий к компании не возникало".

В течение этого года в "Стандарт-Резерве" по факту внутреннего мошенничества было возбуждено шесть уголовных дел. По данным службы безопасности "Росгосстраха", за девять месяцев текущего года возбуждено 137 уголовных дел против бывших клиентов компании и 55 дел против бывших работников компании. Кроме того, 283 сотрудника "Росгосстраха" уволено "по компрометирующим мотивам". Все эти действия сэкономили компании более 125, 2 млн. руб.

Страховщики пытаются оградить себя от недобросовестных агентов еще при их наборе. Кроме того, компании стараются готовить своих агентов самостоятельно: это снижает риск заполучить агента-мошенника. Но агентские школы есть не у всех, а благополучно пройти процедуру отсева при приеме на работу для ловкого мошенника не проблема.

СУДЕБНАЯ БЕСПЕРСПЕКТИВНОСТЬ

При выявлении мошенничества страховщики не всегда извещают об этом правоохранительные органы. По словам Александра Мозалева, в тех случаях, когда страхователь, смошенничавший при получении выплаты, признал свою ошибку и добровольно вернул деньги компании, страховщик не заявит на него в милицию. Он привел пример из практики "Росгосстраха", когда клиент получил возмещение за сгоревший дом. Сотрудники компании выяснили, что за тот же дом клиент уже получил выплату от другого страховщика. Работники "Росгосстраха" сообщили об этом страхователю, и тот предпочел вернуть страховщику полученные деньги.

По словам Валерия Лескова, за год в его компании выявляется порядка 70-80 страховых случаев, обстоятельства которых указывают на мошенничество. Из них только по 20% материалов возбуждаются уголовные дела, еще меньше дел доходит до судов. "Дело в том, что у страховщиков отсутствуют права на проведение официального дознания в сфере страхового мошенничества; кстати, это дознание широко практикуется за рубежом", - поясняет он.

Часто свое нежелание доводить расследование мошенничеств до логического конца страховщики объясняют несовершенством законодательства и наличием множества лазеек. Всем этим умело пользуются аферисты и их адвокаты. Кроме того, страховщики сетуют на недостаточный опыт расследования такого рода преступлений правоохранительными органами. Однако все попытки создать общие "черные списки" клиентов и агентов на страховом рынке пока не увенчались успехом.