СМИ
В конце октября глава Минздравсоцразвития Михаил Зурабов заявил о необходимости введения в стране системы страхования профответственности врачей. "Деньги" решили разобраться, насколько популярна у медиков такая страховка сейчас. Как выяснила Юлия Чайкина, ответственность своих сотрудников в добровольном порядке страхуют не более 1% клиник.
БОЛЬНОЙ СКОРЕЕ МЕРТВ
В октябре министр здравоохранения и социального развития РФ Михаил Зурабов заявил перед журналистами, что Минздрав намерен в ближайшее время ввести практику страхования профответственности медработников повсеместно. На запрос "Денег" прояснить детали нововведения его ведомство не ответило. Если предположить, что речь идет о новом виде обязательного страхования, страховщикам светит рынок объемом порядка $70 млн. премий. Такую оценку предложил "Деньгам" руководитель центра страхования ответственности РОСНО Дмитрий Мелехин. Он исходил из годового лимита ответственности страховщика по каждому полису в размере 200-300 тыс. руб. на каждого из 650 тыс. медицинских работников и среднего страхового взноса около 1%.
Пока ущерб, нанесенный врачом, может покрыть договор добровольного страхования его профответственности. Согласно российскому законодательству, отечественные медики не являются материально ответственными лицами. И привлечь врача за допущенные им ошибки в лечении к гражданской или уголовной ответственности достаточно сложно. В Уголовном кодексе РФ понятия "врачебная ошибка" не существует. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ГК) ответственность за любые действия работника несет его работодатель.
"Так и в медицине, - пояснила "Деньгам" начальник отдела страхования финансовых и профессиональных рисков компании "Ингосстрах" Татьяна Лаврова. - Врач является носителем риска, но ответственность за его действия несет именно клиника. Исключение из этого правила составляют частнопрактикующие на официальной основе врачи, но их в России пока мало".
В настоящее время подобный полис своим врачам может купить любая клиника. Он будет покрывать ошибочные действия врача, небрежность или упущения при установлении диагноза и проведении лечения. В страховой договор можно внести и ответственность среднего и младшего медперсонала.
Размер возмещения по такому полису устанавливается тем же ГК. Согласно статье 1085 кодекса, "при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь; а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств... санаторно-курортное лечение..."Тем не менее окончательный лимит ответственности страховщика по такому полису устанавливается по согласованию клиники с компанией.
ОТВЕТСТВЕННЫЕ ЧАСТНИКИ
Основными покупателями подобных страховок в настоящее время являются узкоспециализированные медучреждения, чаще всего частные. Они оказывают услуги по стоматологии, акушерству и гинекологии, в области пластической и эстетической хирургии. В российской столице все чаще задумываются о страховании ведомственные медицинские учреждения и клиники, обслуживающие иностранных граждан. Ведь именно здесь расположены министерства, а также представительства иностранных государств и обслуживающие их клиники.
Свою ответственность страхуют не только медики столицы. Покупатели полисов Национальной страховой группы (НСГ) оказывают медицинские услуги в Екатеринбурге, Норильске и Красноярске, а у компании "Ренессанс Страхование" застрахована ответственность сотрудников Военно-медицинской академии Санкт-Петербурга.
Однако о широком распространении подобного страхования говорить пока рано. В большинстве своем руководители бюджетных учреждений жалуются на нехватку денег на более приоритетные для них вещи: приобретение лекарств и элементарный ремонт. А владельцы частных клиник считают расходы на страховку просто лишними. Они начинают задумываться о страховой защите только после получения жалоб от пациентов.
Представители нескольких московских частных клиник признались "Деньгам", что не пожалели денег на страхование ответственности - от врача до медбрата, но в то же время не решились афишировать названия своих клиник: "Мы не вывешиваем страховой полис на стойке администрации и не указываем в договоре его наличие", - заявили нам в одной из столичных клиник. Довольно странное на первый взгляд поведение лечебных учреждений объяснила "Деньгам" Татьяна Лаврова из "Ингосстраха": "Наличие полиса служит косвенным подтверждением финансовой состоятельности компании и может вызвать "эффект большого кармана"", - считает она. Другими словами, клиники боятся исков от недобросовестных пациентов и желающих заработать адвокатов.
Как заявил "Деньгам" директор РR-агентства "Золотая рыбка" Андрей Молчанов (его клиентами являются клиники "Мать и дитя", "Эксимер"), страховая защита в первую очередь необходима учреждениям для среднего класса, имеющим большое число пациентов. "В элитной клинике придерживаются принципа "Клиент всегда прав" и пристально следят за соблюдением правил обслуживания и лечения, - заявил он. - Большинство претензий от пациентов бюджетных клиник являются необоснованными, а VIР-клиенты не будут устраивать разбирательства по пустякам, их обслуживают по высочайшим стандартам".
Еще одну причину непопулярности страхования профответственности привела директор по рекламе клиники "Уро-про" Наталия Гаврилова. По ее словам, пациенты врачей таких редких специализаций, как сексопатолог или проктолог, не будут выносить свои проблемы на общественное обозрение и, соответственно, делиться ими со страховщиками.
В свою очередь, страховщики признаются, что централизованной статистики по данному виду страхования никто не ведет, настолько мал этот сегмент. По словам Дмитрия Мелехина из РОСНО, добровольным видом страхования ответственности охвачено не более 3-5% медицинских работников. Между тем, согласно данным Минздравсоцразвития, сейчас в России оказывают услуги населению порядка 650 тыс. медицинских работников. За прошлый год сбор страховых премий страховщиков по России (данные Федеральной службы страхового надзора, ФССН) составил 471, 6 млрд. руб. Из них премии по страхованию профответственности медработников составляют менее 1% - такие цифры представили компании "Деньгам".
МАЛ ЧАСТНИК И НЕДОРОГ
В настоящее время размер страховых сумм для большинства полисов по страхованию ответственности врачей составляет от $50 тыс. до $500 тыс. Величина тарифа по этому виду страхования зависит среди прочего и от частоты страховых случаев.
Поскольку данный вид страхования используется редко и страховых случаев пока немного, цена такого полиса на рынке невелика. Как рассказала "Деньгам" руководитель центра методологического обеспечения страховой деятельности "Энергогаранта" Ольга Тапинская, "годовая стоимость полиса составляет 0, 6-1, 5% от величины страховой суммы. Цена страховки зависит от квалификации и опыта врачей, как долго работает клиника. Судебные издержки клиники на случай возможного разбирательства входят в объем страхового покрытия". Получается, что клиники тратят на страхование от $500 до $3-5 тыс. в год. При стоимости годового полиса $3 тыс. величина покрытия составляет до $500 тыс., а это не так уж и мало: по данным страховщиков, большая часть исков от пострадавших пациентов пока еще не превышает $10 тыс.
К слову, на Западе страхование ответственности врача стоит значительно дороже. В Америке, например, ни один врач не сможет начать профессиональную деятельность без приобретения страховки. А ее стоимость - от нескольких десятков тысяч долларов для терапевта до нескольких сотен тысяч для нейрохирурга.
ГОРЬКАЯ ПИЛЮЛЯ
У страховщиков обсуждаемый вид бизнеса считается достаточно рискованным. Руководитель центра продаж юридическим лицам Страхового дома ВСК Роман Фролов признался "Деньгам", что не будет страховать ответственность онкологов и хирургов, специализирующихся в редких областях медицины, косметологов и специалистов по лазерной коррекции зрения, поскольку нанесенный вред от неправильно поставленного онкологического диагноза или ошибка в операции глаза потребуют очень большой компенсации. Хотя в России врачам еще не предъявляли многомиллионных исков, страховщики ориентируются на западный опыт. Там врачебные ошибки оцениваются в десятки миллионов долларов. "Кроме специализации врача значение имеет стаж его работы, - говорит замруководителя отдела муниципального страхования НСГ Анастасия Литвинова. - Мы не будем заключать договор страхования со вчерашними выпускниками мединститута".
Стоит отметить, что страховщики возмещают далеко не весь ущерб, нанесенный медиком. Например, после проведения косметологических операций некоторые пациенты остаются недовольны результатом и требуют покрыть эстетический ущерб. Им страховщики отвечают отказом, поскольку по ГК компания оплачивает только ущерб здоровью.
Те же пациенты, кому по ГК страховое возмещение положено, большинство компенсаций получают во внесудебном порядке. В компании РОСНО "Деньгам" рассказали, что на 150-200 договоров страхования профответственности врачей предъявляется не более 6-8 претензий в год, часть из них рассматриваются в суде и решение чаше всего принимается в пользу пациента. Лишь по одному из дел пациентка ведет разбирательство уже третий год.
Одна из претензий, оплаченных РОСНО, касалась лечения зубов. После пломбирования у одной из пациенток образовалась пигментация на пломбе, которую она потребовала устранить. Работник клиники-страхователя отказал пациентке в дальнейшем лечении, а в другой клинике зуб пролечили еще раз. Несмотря на то что долечивание обошлось в $200, страховщик все возместил. Другой пострадавшей при эндоскопическом исследовании внутренних органов повредили пищевод, после чего возникла необходимость оперативного вмешательства. Повреждение было признано врачебной ошибкой, и пациентка получила от страховщика 10 тыс. руб. Часть из них составил утраченный заработок и стоимость проведенной операции.
Участникам рынка известен случай, когда в операционную часть глазной клиники попала редкая инфекция. Она привела к полной потере зрения нескольких пациентов. По данному делу заведено уголовное дело, сумму компенсации определит суд. Так как ответственность врачей клиника не застраховала, то ей придется возмещать ущерб из собственного бюджета.
Один из московских страховщиков рассказал "Деньгам" еще об одном случае, который ему пришлось оплатить. Столь популярная в настоящее время хирургическая операция по липосакции живота и бедер у пациентки московской косметологической клиники привела к полной асимметрии левой и правой сторон тела в области талии и бедер. Клиника провела повторную операцию для исправления собственных ошибок, но пациентка обратилась в суд. Суд назначил возмещение в размере 25 тыс. руб.: 20 тыс. руб. на проведение операции и 5 тыс. руб. на судебные издержки. Именно столько выплатил неудачливой пациентке страховщик.