СМИ

Владелец недвижимости, сдавая ее под офисы, обычно возлагает обязанность страхования помещения на арендаторов, которых мало заботит чужое имущество. При этом и страхование обходится дороже, и многие риски остаются без покрытия. Страховые компании предлагают собственникам офисов страховать свое хозяйство самим и подсказывают, как можно сэкономить на страховке.

Кто именно страхует офис, владелец помещения или арендатор, оговаривается в договоре аренды. Вариантов всего два: либо собственник страхует помещение сам, включая стоимость страховки в арендную плату, либо обязывает арендатора страховать офис в свою пользу. Несмотря на то, что цель страхования одна, интересы у владельца и арендатора разные. - Арендодателю важно, чтобы была застрахована его собственность, чтобы в случае пожара или проникновения воды из соседних помещений обеспечивались средства на ее быстрое восстановление. Арендатору же интересно сохранить оборудование рабочих мест, если все имущество принадлежит ему, а если он вложил деньги в реконструкцию и отделку помещения - в возврате своих затрат, - говорит Татьяна Фетисова, начальник управления комплексного страхования РУКСО. - Поэтому для арендатора целесообразно страховать предметы интерьера, а также свою гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай повреждения их имущества. Казалось бы, если владельцу так важно защитить свою собственность, пусть он ее и страхует, а расходы перекладывает на арендатора. Однако "если арендодатель заложит стоимость страхования в состав арендной платы, то полученная сумма частично будет "съедена" налогами", утверждает генеральный директор Московской страховой компании (МСК) Юрий Горбатов.

Поскольку такой порядок налогообложения не распространяется на имущество, находящееся в собственности государства, то такая практика применяется только при страховании государственных помещений. Владельцы же частных офисов обычно вменяют их страхование в обязанность арендаторов. При этом они экономят на налогах, но в целом страхование обходится дороже. - Если в качестве страхователя выступает собственник, страхуя все здание целиком, стоимость страхования существенно ниже, - говорит Николай Галушин, заместитель гендиректора компании "Ренессанс Страхование". - И при этом не возникает ситуаций, когда за пределами страхового покрытия оказывается часть помещений, совместно используемых несколькими арендаторами (холлы, лестницы, инженерное оборудование здания).

Не возникает спорных случаев, когда одна стена, разграничивающая две организации, страхуется дважды, а порой и в разных страховых компаниях. Кроме того, как утверждает Наталья Тарасова, заместитель начальника отдела по работе с VIP-клиентами страховой компании "Пари", если арендатор страхует офис под давлением собственника, то обычно включает в договор ограниченное количество рисков - таких, как повреждение внутренней отделки, несущих элементов и системы кондиционирования, и не утруждает себя осмысленным и тщательным выбором страховой компании, а обращается в ближайшую. "Собственнику выгоднее заключать договор страхования самому, поскольку при заключении договора арендатором вероятна экономия на взносе и, как следствие, формальный подход к страхованию, при этом если страховой случай происходит в результате противоправных действий третьих лиц, то страховая компания вправе отказать в выплате, так как арендатор - участник договора и не является "третьим лицом", - говорит Наталья Тарасова. Это мнение разделяет и Татьяна Мамонтова, заместитель гендиректора страховой компании "Московия": "Арендаторы, обязанные по договору аренды страховать взятый в аренду офис, очень часто просят определить минимальную страховую сумму, лишь бы уплатить минимальную страховую премию. И только после наступления страхового случая, получая сумму в 5-10 раз меньшую, чем необходимо на восстановление пострадавшего помещения, и кусая локти, заключают договоры страхования со страховой суммой, равной действительной рыночной стоимости имущества. Чтобы не кусать локти, вице-президент "Росгосстраха" Игорь Игнатьев советует при страховании отделки помещений офиса заключать договор на сумму, которая подтверждается документально сметой на ремонтные работы, договором подряда, а при их отсутствии, если ремонт производят собственными силами, - на сумму, затраченную на аналогичный ремонт такого же помещения. А Юрий Горбатов считает, что, кроме традиционного страхования от пожаров, проникновения воды, стихийных бедствий и противоправного действия злоумышленников, офис надо страховать от терактов, боя стекол и витрин. - МСК дополнительно к стандартному пакету рисков предлагает защиту по рискам внешнего воздействие независимо от причин, его вызвавших: падение средств наружной рекламы, деревьев, опор линий электропередачи и других неподвижных предметов в непосредственной близости от застрахованного имущества, проведение погрузо-разгрузочных работ, наезд автотранспортных средств и т.д., - говорит Юрий Горбатов. - Набор предложений по страхованию зависит и от состава имущества клиентов. Если кабинет директора украшает корпоративная коллекция картин, ему предложат страхование предметов искусства (Fine Art Insurance), а если аквариум с рыбками, то - страхование водной фауны от болезней, колебаний температуры воды и т.п. Чтобы хватило денег на страхование рыбок, арендатор или владелец офиса может постараться снизить риски, тогда полис обойдется дешевле. - Перед заключением договора страховая компания проводит предстраховую экспертизу.

Принимается во внимание все - наличие охраны, системы видеонаблюдения, средств пожаротушения, состояние инженерных систем и прочее, - рассказывает Наталья Тарасова. - Учитываются даже такие факторы, как наличие в непосредственной близости от страхуемого объекта источников повышенной опасности - автозаправочных станций, складов горюче-смазочных материалов и т.д. На основании полученной информации и рассчитываются страховые тарифы. В свою очередь, клиент после проведения экспертизы может на ее основании провести комплекс мероприятий, снижающих вероятность наступления тех или иных рисков. Например, можно оборудовать офис системой автоматического пожаротушения (спринклерная система) или организовать профессиональную охрану объекта. Страхователи довольно часто идут этим путем и перед заключением договора страхования проводят комплекс мероприятий, снижающих риски и, соответственно, уменьшающих стоимость страхового полиса.

Другой возможный вариант экономии на размере страховой премии - это франшиза, то есть предусмотренная условиями договора страхования часть убытков, не подлежащая возмещению страховой компанией. "Кроме того, комплексное страхование всего имущества (заключение договоров по нескольким видам страхования - средства транспорта, здания, технологическое или офисное оборудование, грузов, товаров на складе и т.д.) может обеспечить экономию от 10 до 30% от страхового взноса", - утверждает Татьяна Фетисова. А вот попытки скрыть некоторые факты приводят н негативным последствиям. "Если рядом с офисом располагается склад китайской пиротехники и страхователь не указал это в прямом запросе заявления о страховании, а страховой случай произошел из-за взрыва на складе, страховщик вряд ли что-либо выплатит", - предупреждает Юрий Горбатов.