СМИ
Пришло время пересмотреть отношение к автогражданке - как регуляторам, так и самим страховым компаниям. Более гибкая тарифная политика и ограничение числа операторов рынка исключит возможные банкротства страховых компаний и выведет ОСАГО на европейский уровень.
"На рынке ОСАГО складывается предкризисная ситуация" - с таким паническим заголовком в начале ноября в СМИ был опубликован доклад одного из крупных аналитических центров. Авторы доклада, ссылаясь на проведенное ими исследование, утверждали, что темпы роста выплат по ОСАГО значительно опережают темпы роста премий, вследствие чего уровень выплат увеличивается из квартала в квартал в геометрической прогрессии: так, во II квартале 2005 года отношение страховых выплат к собранным премиям по автогражданке составило уже 51%, а к концу текущего года эта цифра может превысить 70%, что практически составляет критический уровень убыточности. Если добавить к данному показателю расходы на ведение дел на уровне 23% собранных премий, как предусмотрено в законе, то комбинированный показатель убыточности в среднем по стране превысит 90% уже по итогам 2005 года. А учитывая, что иски могут предъявляться и по уже истекшим договорам (особенно это касается нанесения ущерба здоровью и жизни), показатель может быть откорректирован, точнее, повышен еще на 10% как минимум, и тогда убыточность составит все 100%.
К концу первого полугодия 2005 года из 170 обследованных компаний около 15% уже имели в среднем показатель уровня выплат в 84%, при том что критическим показателем уровня выплат считается более 70%. "Таким образом, - делают вывод авторы доклада, - в ближайшее время не исключены банкротства целого ряда страховщиков". Реакция страховщиков на это исследование была вполне предсказуемой - они с новой силой стали требовать повышения тарифов. Представители нескольких страховых компаний даже заявили, что в противном случае уйдут с рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.
Однако большинство экспертов гораздо критичнее воспринимают выводы доклада и не видят в нем основания для истерик - серьезные компании действительно показывают рост убыточности, но проблемы возникают далеко не у всех. "Проблема с увеличением убыточности существует, но вряд ли это можно назвать кризисом рынка ОСАГО или даже предкризисной ситуацией", - считает вице-президент Росгосстраха Игорь Игнатьев. С ним соглашается и генеральный директор "Ренессанс Страхования" Николай Клековкин: "Наша убыточность составляет около 45 процентов от уровня премий, никакого кризиса я не наблюдаю и к концу года сильного роста выплат не предвижу. В дальнейшем выплаты будут расти - в основном в результате возмещения ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП (сейчас застрахованные еще не очень активно обращаются по этим вопросам в страховые компании) - но к банкротству это не приведет".
Основываясь на опыте западных стран, можно сказать, что рост выплат по ОСАГО явление вполне нормальное, даже плановое. В 2003 году, когда ОСАГО только ввели, возмещение ущерба было минимальным, поскольку люди еще не адаптировались к новой системе, но очевидно было, что так долго продолжаться не будет. "Весь мировой опыт свидетельствует о том, что ОСАГО - наиболее убыточный вид страхования, и в серьезных масштабах заниматься им могут только крупные универсальные компании, имеющие большую клиентскую базу, сбалансированный портфель по видам страхования, грамотную инфраструктуру урегулирования убытков, - говорит Игорь Игнатьев. - В Европе, например, рынок ОСАГО является высококонцентрированным - его делят несколько крупных универсальных компаний". В России же автогражданкой кинулись заниматься все кому не лень: многие вообще не представляли себе всех проблем этой сферы - правильного формирования страховых резервов, грамотного управления убытками, объема расходов на ведение бизнеса, необходимости диверсификации страхового портфеля с целью компенсации возможных убытков. Многие небольшие страховые компании вообще пришли на рынок ОСАГО только для того, чтобы решить свои сиюминутные финансовые проблемы. Даже сама Федеральная служба страхового надзора уже признала, что порядок выдачи лицензий на ОСАГО "был слишком формальным". В частности, как отмечает актуарий PricewaterhouseCoopers Сергей Завриев, регулятор не обращал внимание, какой - действительный или "нарисованный" - размер уставного капитала показывает ему страховщик. Так что критическое увеличение убыточности можно отчасти отнести на счет такого рода компаний.
"Представляется, что основными факторами возможных финансовых проблем ряда страховых компаний, занимающихся ОСАГО, являются высокие расходы на ведение бизнеса, завышенная агентская комиссия, а она существенно выше тех 10 процентов, что утверждены членами Российского союза автостраховщиков в качестве предельного, отсутствие необходимого опыта и квалификации в урегулировании убытков по ответственности", - считает заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Игорь Александров.
Не стоит забывать и о том, что российское страхование до сих пор остается сферой действия различных полулегальных схем, что явно не лучшим образом влияет на финансовую отчетность страховых компаний. "Есть, в частности, такая практика на российском рынке, когда страховая компания платит своему агенту по продажам или по экспертизам очень высокую комиссию, таким образом выводя часть денег из бизнеса", - рассказывает Николай Клековкин.
Так что уход с рынка ОСАГО многих слабых компаний следует расценивать скорее как положительное явление, свидетельствующее об оздоровлении ситуации и приближении к европейским нормам. "Сегодня рынок ОСАГО во всех без исключения странах Восточной Европы значительно концентрирован - более половины собираемых премий приходится на одну-две крупнейшие страховые компании, которые одновременно являются лидерами на рынке имущественного страхования, - говорит Игорь Игнатьев. - И Россия, похоже, стала двигаться в этом же направлении".
Другая проблема, вызывающая убытки отдельных страховщиков по ОСАГО, - несоответствие ряда тарифных коэффициентов реальности. Напомним, что базовый тариф по автогражданке составляет 1980 рублей, к нему приплюсовывается коэффициент по территории, категории, виду транспортного средства, водительскому стажу автовладельца. "Уже сейчас понятно, что при расчетах этих коэффициентов были сделаны серьезные ошибки", - считает Николай Клековкин. В частности, в ряде городов - в Тюмени, Сургуте, Ханты-Мансийске, Челябинске, Екатеринбурге, Красноярске, Самаре, Казани - реальная аварийность оказалась существенно выше расчетной. Поэтому у многих страховщиков, работающих в этих регионах, уровень выплат приближается к предельно допустимым значениям. Наряду с этим очевидно и то, что территориальный коэффициент для многих крупных городов, включая Москву, завышен. Для исправления ситуации совсем не нужно увеличивать тарифы на 20-30%, как предлагают представители некоторых компаний, - вполне достаточно пересмотреть региональные коэффициенты, и ситуация в сфере ОСАГО существенно улучшится.
То же самое можно сказать и о коэффициентах, связанных с категориями транспортных средств. "Практика показала, что аварийность общественного транспорта очень высока, в то же время тарифы для автобусов и троллейбусов отнюдь не высоки", - говорит Николай Клековкин. Статистика утверждает, что детища российского производства заметно чаще, чем иномарки, попадают в ДТП, но автогражданка иномарки обходится дороже.
В целом же нашим страховщикам не мешало бы обратиться к опыту зарубежных коллег. Например, немецкие страховщики, чтобы не остаться внакладе, постоянно изобретают новые тарифные планы по автогражданке. Понятно, что это сложнее, чем постоянно требовать от государства повышения тарифов, зато существенно больше способствует росту конкурентоспособности и профессионализма.