СМИ
Сегодня в России работают около 10 миллионов предприятий малого и среднего бизнеса. В ходе исследования, проведенного в 2005 году компанией "Росгосстрах", обнаружилось, что лишь 20% из них страхуют свое имущество. Даже полисы автокаско есть только у четверти предприятий. А 22% руководителей бизнеса, участвовавших в опросе, заявили, что они не используют ни один вид страхования. Причины такого пренебрежения малого бизнеса к страхованию называют разные. Страховщики жалуются на низкую страховую культуру бизнесменов и их жадность, бизнесмены - на высокие цены страховщиков и волокиту при оформлении полисов. Правы, отчасти, обе стороны.
- При страховании объектов, относящихся к среднему и малому бизнесу, компании традиционно предъявляют повышенные требования, - признается вице-президент "Росгосстраха", Игорь Игнатьев. - Они, как правило, выражаются в завышенных тарифах, сложных и длительных процедурах принятия риска на страхование. Высокая цена и длительные процедуры отталкивают предпринимателя от страхования. Мы учли эти типичные проблемы. При покупке полиса Росгосстрах-Бизнес предпринимателю нужно лишь выбрать объект страхования, который он намерен защитить, страховую сумму (лимит ответственности страховщика) и подобрать оптимальный для себя пакет рисков. Время заключения договора страхования занимает не более 15 минут
В последнее время многие страховые компании разработали унифицированные продукты для малого бизнеса. Есть удобный и понятный для "малышей" продукт у РОСНО, "Ренессанс Страхование" предлагает комплексную программу "Стабильный бизнес", линейку полисов "Офис", "Магазин", "Ресторан" разработала для малых предприятий компания РЕСО-Гарантия.
Подобные продукты специалисты называют "упакованными в коробочку", и страховая розница во всем мире работает именно с ними. Но мировая практика предполагает, что эту коробочку доставит предпринимателю агент, профессиональный и хорошо обученный. С такими агентами у нас беда. Поэтому многие компании считают, что время продаж унифицированных продуктов для малого бизнеса еще не настало. "Создание типовых универсальных страховых продуктов неэффективно как для страховщика, так и для клиента", - считает Евгений Ильченко, начальник отдела аквизиции "Ингосстраха". И вот как он объясняет свою позицию:
- Профиль предприятия играет роль при определении приоритетности тех или иных видов страхования. Например, для небольшой производственной компании первоочередным будет страхование оборудования и ответственности товаропроизводителя. Первое позволит предприятию сохранить финансовую устойчивость и продолжить деятельность в случае непредвиденных событий, таких, как пожар, взрыв, стихийные бедствия и т.п., а второе - огородить от исков со стороны потребителей продукции при непреднамеренном нанесении ущерба. Любая отрасль требует детального изучения для понимания рисков конкретного предприятия и возможностей защиты путем страхования.
Вице-президент страховой компании "НАСТА" Борис Семин также подчеркивает, что "НАСТА" работает с каждым предприятием индивидуально, старается разработать для каждого клиента программу с учетом особенностей того или иного предприятия и его пожелания.
Но какую бы позицию ни занимали страховщики в выборе стратегии продаж своих продуктов, последнее слово остается за покупателями, т.е. руководителями малых и средних предприятий. А они, по словам страховщиков, при оценке рисков для своего бизнеса совершают немало ошибок.
- Основная и наиболее распространенная ошибка руководителей бизнеса - погоня за низкой стоимостью без учета всех остальных факторов, - сетует Евгений Ильченко, "Ингосстрах". - При этом низкая цена, как правило, сказывается на качестве страхования. Имеется в виду объем страхового покрытия: ситуации, в которых страховая компания освобождается от ответственности; порядок и сроки урегулирования убытков; перестраховочная защита страховой компании. В результате при наступлении убытка клиент получает отказ в возмещении, а на рынке укрепляется мнение, что "страховые компании не платят". Грамотный риск-менеджмент позволяет исключить подобные ситуации еще на стадии подготовки договора, определить потребности и приоритеты, оптимизировать стоимость.
Что касается "оптимизации стоимости", то страховщики предлагают малым и средним предприятиям несколько путей экономии. В первую очередь - это комплексное страхование. Заключение договоров по нескольким видам страхования - средств транспорта, зданий и помещений, оборудование, грузов, товаров на складе - обойдется на 15-20% дешевле. Страхование по полному пакету рисков также позволяет снизить тариф. И, конечно, на стоимость полиса влияет то, насколько хорошо хозяин сам позаботился о защите своего имущества. "Чем лучше имущество защищено от воздействий внешней среды, тем ниже стоимость страхования. Пожарозащищенность предприятия, защита от противоправных действий, техническое состояние здания и инженерных систем, общий уровень организации труда - основные факторы, влияющие на цену полиса", - указывает Наталья Карпова, заместитель генерального директора компании "Ренессенс Страхование".
- Кроме этого, договором страхования обычно предусматривается франшиза - участие собственника имущества в риске - страховая компания не принимает к рассмотрению убытки, не превышающие определенный размер, но за счет этого на некоторую величину снижает стоимость страхования. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса.
И, говоря об экономии, все страховщики подчеркивают, что страхование позволяет сэкономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба. А это позволит владельцу страхового полиса использовать высвобождаемые средства в качестве работающего капитала. Которого пока так мало у малого бизнеса.