СМИ
Как застраховать усадьбу от капризов природы
От лютых морозов, сковавших минувшей зимой подмосковную землю, пострадали не только фермерские поля, но и ландшафты коттеджных поселков. Вымерзли экзотические деревья и кусты, редкие цветы и альпийские горки. А по прогнозу МЧС, весной ожидаются сильные паводки - вода может легко подтопить и загородные дома. Владельцам усадеб придется восстанавливать былую роскошь за свой счет - разумеется, если насаждения и коттеджи не были застрахованы от стихийных бедствий.
Недавно страховая компания "Согласие" выплатила 1,045 млн руб. владельцу загородного дома - в результате просадки грунта, вызванного большим скоплением воды в почве по причине опасного гидрометеорологического явления (нехарактерного выпадения осадков сверх нормы), были повреждены фундамент, стены, наружная отделка стен и внутренняя отделка бани на загородном участке. Риск повреждения водой обычно включается в комплексные программы страхования загородной недвижимости. Такие программы предлагают практически все страховые компании, причем для разных категорий клиентов.
- По страхованию загородных строений и других построек, расположенных на участке, наша компания предлагает программы "Оптима" (стоимость строения до $ 100 тыс.), "Престиж" (от $100 тыс. до $500 тыс.) и "Де Люкс" (свыше $500 тыс.), - рассказывает Елена Карпова, заместитель гендиректора компании "Ренессанс-Страхование". - В основном страхуются такие риски, как пожар, авария в системах водоснабжения, отопления, канализации или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений (залив), кража, противоправные действия третьих лиц.
В "Ингосстрахе" загородное жилье можно застраховать по "полному пакету" (риски пожара, протечек, противоправных действий, стихийных природных явлений по реальной рыночной стоимости). От возможного ущерба страхуются несущие конструкции, внутренняя отделка, а также движимое имущество. "Альтернативой "полному пакету" может быть отдельно по риску страхования от огня, - говорит Юрий Харламов, заместитель начальника отдела агентских продаж "Ингосстраха". - Наряду с этим имеются экспресс-программы, в частности страхование загородного строения стоимостью менее $ 150 тыс. проводится без предварительного осмотра".
В компании "РЕСО-Гарантия", как сообщает Аркадий Бобиков, управляющий продуктом "РЕСО-Гарантия" по имущественному страхованию физических лиц, клиенты чаще всего покупают "коробочный продукт", в который включены все актуальные для "дачников" риски. "Это простой страховой продукт для страхования недорогих дач - "Загородный дом-льготный", - говорит Аркадий Бобиков. - Полис отличается простотой оформления. В течение нескольких минут, находясь дома или на работе, клиент может застраховать дачу практически от всех рисков или выбрать наиболее актуальный вариант страховой защиты. В полис можно включить до трех строений стоимостью до $30 тыс. каждое, и имущество, которое находится на даче.
Комплексную программу можно расширить, включив в нее, например, страхование ландшафта. "Риски при страховании ландшафтного оборудования аналогичны обычным имущественным рискам, - объясняет Дмитрий Маслов, вице-президент Росгосстраха. - Зимой наиболее актуальны риски аварий отопительных и водопроводных систем. Противоправные действия третьих лиц, как ни странно, также угрожают ландшафтам".
По словам Аркадия Бобикова, ландшафтные сооружения - газоны, горки, скульптуры, декоративные прудики, заборчики и т.д. - подвержены в основном следующим рискам: кражи, вандализм, повреждения от стихии. "В этом году произошло вымерзание ландшафта и насаждений. Застраховать можно все, в том числе и вымерзание по соответствующему тарифу", - говорит он.
Но здесь есть одна сложность: если вы занимаетесь ландшафтными работами самостоятельно, без привлечения специализированных компаний, страховщикам будет сложно оценить стоимость этих работ, а следовательно, страховую сумму. Поэтому ландшафтные работы страхуются на основании сметы на проведенные работы (по устройству клумб, водостоков, гротов и т.п.). А кроме вымерзания посадок, их можно застраховать и от повреждения животными. Риск загрязнения или заражения почвы, кстати, тоже можно включить в договор. Инженерные сооружения (фонтаны, бассейны и т.п.) и парковая скульптура страхуются на тех же условиях, что и основное строение.
Однако, по данным страховщиков, при заключении договоров страхования усадьбы клиенты часто недооценивают коварство стихии. Тем не менее последствия стихийных бедствий могут быть плачевными не только для ландшафта, но и для дома. "Представитель нашей страховой компании был свидетелем ситуации, когда близстоящее сухое дерево при шквалистом ветре разломилось и пронзило загородный дом, как стрела, - часть ствола пробила покрытие крыши и межэтажные перекрытия в жилом доме, ущерб при этом составил порядка $ 5 - 7 тыс.", - вспоминает Елена Карпова.
Из других рисков, которые обычно недооценивают страхователи, госпожа Карпова называет падение летательных аппаратов и их частей, удар молнии и наезд транспортных средств, не принадлежащих страхователю, на застрахованное имущество. А Юрий Харламов считает, что большинство владельцев кирпичных, монолитных и каменных домов недооценивают риск пожара, поскольку наивно полагают, что огонь их строению нипочем. "Однако специалистам ясно, что, если такой пожар возникает, то в ходе его тушения проливается значительное количество воды, других жидкостей и т.п. В зимних условиях, при наличии минусовой температуры сочетание мороза и жидкости создает благоприятные условия для значительного ослабления либо разрушения несущих конструкций (стен и перекрытий) строения, - говорит он. - Наиболее практичным представляется страхование загородной собственности (дома, хозяйственные постройки, бани, гаражи и т.п.) не только от
"огня" (пожара) т.е. по минимуму, а комплексно, по "полному пакету" рисков (пожар, разнообразные протечки, противоправные действия третьих лиц и вандализм, стихийные природные явления)".
Конечно, чем больше рисков включает полис, тем дороже обходится страховка. Однако существуют способы снизить затраты на страхование. "Стоимость страхования для загородного дома зависит от того, сколько стоит сам объект страхования, от материала конструктивных элементов строения, места его расположения, года постройки, наличия охраны, характера проживания (постоянно в усадьбе живут люди или только летом), - объясняет Елена Карпова. - Снижение стоимости страхования возможно за счет увеличения размера франшизы или увеличения числа объектов, включенных в страхование и расположенных территориально в одном месте". Кроме того, по словам Юрия Харламова, снижению базовых ставок способствует наличие надежной охранной сигнализации, круглосуточной охраны и других благоприятных факторов. Помимо этого, если страховать усадьбу в той же компании, в которой вы застраховали автомобиль или жизнь, есть реальный шанс получить существенную скидку.